Kredi Ödeme Planı Oluşturma Aracı

* 20 bankanın güncel konut, ihtiyaç ve taşıt kredisi faiz oranları görmek için kredi faiz oranları sayfamızı, hesaplama yaparak ödeme planı oluşturmak için ise kredi hesaplama sayfamızı ziyaret edin. 

Kredi Ödeme Planı Nedir?

Kredi ödeme planı, çekilen tutar, vade ve faiz oranına göre; aylık, 3 aylık veya yıllık olarak oluşturulabilen, taksit, faiz ve anapara gibi detayları gösteren plandır. Artan, azalan ve özel olarak oluşturulabilir.

Konut Kredisi Ödeme Planı

Konut kredisi ödeme planı hazırlanırken tüketicinin çektiği anapara ve güncel faiz oranı üzerinden bir hesaplama yapılır. Devlet tarafından diğer kredilerde alınan vergi ödemeleri konut kredisinden alınmaz. Vergi konusunda teşvik amaçlı muafiyet söz konusudur. Aşağıda yer alan örnekte 100.000 TL için 120 ay vadede %1 faiz oranından hesaplanan kısmi ödeme planı yer alıyor. Tüm kredilerde son taksit ödemesinde kalan anapara sıfır olacak şekilde düzenleme yapılır.

En Uygun Konut Kredisi Faiz Oranları:

*Tablodaki faiz oranları 20 bankanın "en uygun" konut kredisi teklifine göre günlük olarak güncelleniyor. Ayrıca bankaların konut kredisi faizlerini karşılaştırmak için konut kredisi sayfamızı ziyaret edin.

İhtiyaç ve Taşıt Kredilerinde Ödeme Planı

İhtiyaç ve taşıt kredilerinde ödeme planı hazırlanırken, konut kredisinde yer almayan vergi tutarları da eklenir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde ödenen faizin %15'i oranında KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) ve %15'i oranında BSMV (Banka Sigorta Muameleleri Vergisi) maliyeti artı yük oluşturur. 

Aşağıda yer alan örnekte 50.000 TL için 36 ay vadede %1.00 faiz oranından hesaplanan kısmi ödeme planı yer almaktadır. Tüm kredilerde yapılan aylık ödemelerin başlangıçtan itibaren büyük bir kısmı ödenecek faiz tutarından düşer. 

Kredi erken kapama veya ara ödeme yapmanız durumunda kâr hesaplamanızı kredi erken kapama ve ara ödeme aracımızdan kolayca yapın.

Konut Kredisi Ödeme Planı Değişikliği

Tüketici çekmiş olduğu konut kredisinin ödeme planını kendisine tanınan yasal hakları çerçevesinde değiştirme hakkına sahiptir. Yapılacak ödeme planı değişikliği tüketiciye avantaj sağlıyorsa mutlaka tercih edilmelidir. Örneğin tüketici ara ödeme yaparak, kalan taksit sayısı ve ödeme tarihlerini değiştirmeden yeni taksit tutarı ve yeni ödeme planı oluşturabilir.

Mevcut ödeme planından farklı taksit sayısı ve ödeme tarihleri belirlenebilmesi ise yasal açıdan tarafların mutabakatına bırakılır. Yani, tüketicinin taksit sayısı ve ödeme tarihi değişikliği talebine, kredi veren kurumun onay vermesi gerekir. 

İhtiyaç ve Taşıt Kredilerinde Ödeme Planı Değişikliği

Konut kredilerinde olduğu gibi ihtiyaç ve taşıt kredilerinde de tüketici mevcut ödeme planını değiştirme hakkına sahiptir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde vade süresi konut kredisine oranla daha kısa olduğu için tüketici daha hızlı karar vermelidir.

Konut Kredisi Ödeme Planı Değişiklik Ücreti

Konut kredisi ödeme planında yapılacak değişikliklerde banka yasal olarak belirlenen komisyon tutarlarını tüketiciden talep edebilir. Konut kredisi ara ödemelerinde alınacak komisyon oranları, Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği’nde “…Erken ödenen anapara tutarının kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde % 1’ini, kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde ise % 2’sini geçemez…” şeklinde tanımlanır. 

İhtiyaç ve Taşıt Kredilerinde Ödeme Planı Değişiklik Ücreti

İhtiyaç ve taşıt kredilerinde yapılacak ödeme planı değişikliklerinde konut kredisinde olduğu gibi yapılandırma ücreti talep edilmez. Burada önemli olan bankanın bu değişikliği kabul etmesi olmaktadır. Tüketici ile banka arasında uzlaşma sağlanması ve iki tarafın da bu değişikliği onaylaması gerekir.

Kredi Taksitinin Gecikmeli Olarak Ödenmesi Durumunda Ne Olur?

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 13.maddesinde “Temerrüt veya geç ödeme durumunda tüketiciden sözleşmede yer alan akdi faiz oranının %30 fazlasından daha yüksek bir oranda gecikme faizi tahsil edilemez” şeklinde tanımlanmaktadır. Akdi faiz oranı olarak ifade edilen ise ödeme planında yer alan yani krediyi kullanmış olduğunuz faiz oranıdır. Örneğin, krediyi aylık %1 faiz oranı üzerinden kullan bir kişiye en fazla %1,30 oranından aylık anaparası üzerinden bir gecikme faizi uygulanabilir.

Ayrıca mevcut gecikmeli ödemeler kredi sicilinizde görüldüğü için yeni kredi talepleriniz bu durumdan dolayı onaylanmayabilir.

Kredi Taksitinin Ödenmemesi Durumunda Ne Olur?

Kredi ödemelerinde birbirini izleyen en az iki taksitinin ödenmemesi durumunda banka borcun tamamının ödenmesini, tüketiciye 30 gün süre vererek isteyebilir. Ancak kredi verenin bu hakkı kullanabilmesi için kredi sözleşmesinde yer vermesi gereklidir. Verilen süre içerisinde ödeme yapılmaması durumunda yasal işlemler başlatılabilir.

Ödeme Düzeni Bozulmadan Önce Yapılması Gerekenler

Kredi taksitinin ödenmemesi ya da geç ödenmesi durumlarında mevcut kredi sicilimiz olumsuz yönde etkilenir ve gelecek dönemlerde talep edeceğimiz yeni kredilerde de bu sorun karşımıza çıkar. Bu nedenle herhangi bir gecikme yaşanmadan önce mevcut kredi bankamız ile görüşerek ödeme planımızda değişiklik ya da erteleme talep edebiliriz. Ülkemizde yer alan çoğu banka bu konuda tüketiciden gelen talebe olumlu karşılık verebilmektedir.

Kredi Geri Ödeme Planı Çeşitleri

Kredi kullanırken bütçemize en uygun olan geri ödeme planı seçilmelidir. Doğru ödeme planı tüketiciye ciddi avantajlar sağlamakla birlikte aynı zamanda olası gecikmeli ödemeleri de önceden önleme imkanı sunabilir. Tüketici için tercih edebileceği bazı ödeme planı çeşitlerini aşağıda paylaşalım:

Sabit Taksitli Ödeme Planı

Ülkemizde en çok tercih edilen ödeme planı olan sabit taksitli kredilerde, kredi vadesi boyunca ödenecek aylık taksit tutarı değişkenlik göstermez. Kişi piyasada yaşanan faiz artışlarından etkilenmez fakat yaşanan faiz düşüşlerinde yasal hakkı olan yapılandırma işlemini kullanarak avantaj sağlayabilir.

Artan Taksitli Ödeme Planı

Kredi ödemelerinde başlangıç taksitlerini daha düşük tutarda ödemek isteyen kişiler, her yıl belirli oranlarda ödeyecekleri taksit tutarlarını bu ödeme planını kullanarak yükseltebilirler.  Sabit taksitli ödeme planına göre toplam geri ödeme tutarı daha yüksek olmaktadır. 

Azalan Taksitli Ödeme Planı

Bu ödeme planında her sene ödenecek taksit tutarı belirli oranlarda azalarak geri ödenmektedir. Gelecek dönemlerde bütçenizde yaşanabilecek olası azalmalar ya da olası giderler dikkate alınarak her sene yüksek ödemelerden başlanıp daha düşük düşük ödemelere doğru geçiş yapılabilinir.

Değişken Faizli Ödeme Planı

Ülkemizde yaşanan faiz değişiklikleri nedeniyle pek fazla tercih edilmez. Bu ödeme planında faiz oranı tüketicinin talep ettiği belirli dönemlerde TÜİK tarafından açıklanan Tüketici Fiyatları Endeksi (TÜFE) yıllık yüzde değişim oranı baz alınarak hesaplanır.

Ara Ödemeli Plan

Geliri dönemsel olarak değişkenlik gösteren tüketiciler için uygun bir ödeme planı olarak karşımıza çıkar. Tarım, turizm, prim, ikramiye gibi dönemsel çalışma şartlarına sahip kişiler ödeme planlarına ara ödemeler ekleyerek, kredilerinde toplam maliyeti düşürebilirler. Burada daha az faiz ödemesi söz konusudur.

Taksit Ertelemeli Ödeme Planı

Ertelemeli kredi, banka veya finans kurumlarından alınan kredilerin ilk taksitinin ödeme yapılması gereken tarihten ileri bir tarihe ötelenmesi sonucu kredi vadesinde değişiklik yapılmasıdır. Bankaların sunduğu bu ödemesiz dönemdeki sınır ise genellikle 3 aydır. 

Balon Ödeme Planı

Balon ödemeli kredi, geri ödemelerin nispeten düşük taksit tutarlarıyla yapılıp, kalan borcun son taksitte kapatıldığı kredi ödeme modelidir. Bu kredi modelinde taksit tutarını faiz ve vergi tutarlarının altında kalmayacak şekilde kendiniz belirleyip son taksitte ise krediyi tamamen kapatabilirsiniz. Genellikle bu ödeme planını yatırımcılar tercih eder.

Esnek Ödeme Planı

İlave ödemelerinizi belirli bir aralıkta ya da belli bir miktara bağlı kalmadan belirleyebileceğiniz bir ödeme planıdır. Başlangıçta bankanızla paylaşacağınız bu durum sayesinde bir dönem elinize geçecek toplu parayı konut kredinizi ödemede kullanabilirsiniz. Ancak bankalar bu ilave ödemeler ile ilgili “anaparanın %30’unu geçemez” gibi kısıtlamalar getirebilir.

Kaynaklar:

28.05.2015 Tarihli 29369 Sayılı Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği

22.05.2015 Tarihli 29363 Sayılı Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği

3.10.2014 Tarihli 29138 Sayılı Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretlere İlişkin Yönetmelik

Hesapkurdu.com Kredi Erken Kapama Ara Ödeme Hesaplama