Kredi Başvuru Süreci

Kredi Başvuru Kanalları Nelerdir?

Geçmiş dönemlerde kredi başvurularımızı yalnızca şubeler aracılığıyla yapabiliyorken, günümüzde teknolojinin gelişimine paralel olarak alternatif başvuru kanalları da artış gösterdi. Saatlerce şubelerde sıra beklemek yerine oturduğumuz yerden artık başvurumuzu dakikalar içerisinde hızlıca tamamlanabiliyor.

Şubeye gitmeden kredi başvurusu yapılabilecek kanallar şunlardır:

• Banka Şubeleri
• Banka İnternet Siteleri
• Karşılaştırma Siteleri 
• İnternet Bankacılıkları
• Banka Çağrı Merkezleri
• Kısa Mesaj (SMS) 
• Banka ATM’leri

Online/İnternet Üzerinden Kredi Başvurusu

En kolay yöntemlerden biri olan online başvurularda talep hızlıca tercih edilen bankaya iletilebilir. Bu noktada iki farklı seçenek üzerinden kredi talebi bankalara iletilebilir:

1. Kredi Karşılaştırma Siteleri

Online başvuru yapma noktasında yol gösterebilen kredi karşılaştırma siteleri, her bankanın en güncel fiyatlama ve kredi seçeneklerini sunarak en doğru ürünü bulmamıza ücretsiz yardımcı olur.

Ülkemizde faaliyet gösteren her bankanın şubesini ziyaret ederek araştırma şansı bulunmadığı için bu noktada bağımsız ve güvenilir kredi karşılaştırma sitelerini aktif olarak takip etmek avantaj sağlar. Kredi karşılaştırma platformlarından yapılan başvurular hem zaman kaybını önler hem de tüm ürünleri kıyaslama imkânı sunar.

      2. Bankaların İnternet Siteleri

Kredi talebi, başvuru yapılmak istenen bankanın resmi internet sitesi üzerinden de yapılabilir. Ancak diğer bankaların sunduğu fiyatlamaları görüp kıyaslama yapılamayacağı için tüketici açısından bu işlem rasyonel bir karar olmayacaktır. Tüm bankalarda online kredi başvuru seçeneği olmakla birlikte bankadan bankaya sunulan maksimum kredi limiti ve kullandırım süresi gibi detaylar değişir. 

Online Kredi Başvurusunda Önce Çıkan Banklar

*Mevcut müşteri, kredi başvurusunda bulunulan bankada internet bankacılığının aktif olan müşteriler için kullanılan bir kavram. 

Telefon/ İnternet Bankacılığı Kredi Başvurusu

Eğer kredi ihtiyacı aktif olarak çalışılan bir bankadan tamamlanmak isteniyorsa, bankanın alternatif kredi kullanma kanalları olarak hizmet veren telefon ya da internet bankacılığı aracılığıyla da başvuru yapılabilir. 

Bu işlemi, bankanın genel çağrı merkezinden ya da internet bankacılığından güvenlik işlemlerini geçen her müşteri kolayca gerçekleştirebilir.

Kısa Mesaj/ SMS Yoluyla Kredi Başvurusu

Tüketici kendisine ait cep telefonundan kısa mesaj atarak kredi başvurusunda bulunabilir. Banka öncelikle başvuru mesajında tüketiciden kimlik numarası, belgelenebilir gelir ve istenilen kredi tutar bilgilerini belirtmesini talep eder. Kredi notuna otomatik olarak bakıldıktan sonra kredi için ön onay verilir ya da talep ret edilir.

SMS ile yapılan başvurularda ön onay gelmesi kredinin kesin çıkacağı anlamına gelmediği bilinmelidir. Ön onay alan müşterinin kredi onayı alabilmesi için evrakları ile birlikte banka şubesine giderek tahsis kontrolünden geçmesi ve gerekli diğer kontrollerin olumlu olarak tamamlanması gerekir.

Mobil Uygulamalar Üzerinden Kredi Başvurusu

İster bankanın ister kredi karşılaştırma sitelerinin mobil uygulamalarını kullanarak kredi talebini hızlıca ve güvenilir bir şekilde en uygun bankaya iletmek mümkündür. Özellikle kredi karşılaştırma sitelerine ait mobil uygulamalarda tüm bankalar ve fiyatlamaları yer aldığı için tercih edilmesi tüketiciye ciddi katkı sağlayacaktır. 

Mobil uygulamalar üzerinden yapılan kredi başvuruları da banka internet siteleri üzerinden yapılan başvurular gibi işlem görerek müşterinin kredi kullanabilmek için uygun olduğu teyit edildikten sonra işlem tamamlanacaktır.

Banka Şubeleri Aracılığıyla Kredi Başvurusu

Dijitalleşen dünyada bankalar da doğal olarak en uygun kredi ürünlerini şube dışı kredi başvuru kanallarına yönlendirdiler. Her şubenin ilgili bankaya yarattığı maliyet kalemleri düşünüldüğü zaman unutulmamalıdır ki online başvurular artık günümüzde bankaların da tercih ettikleri ilk kanallardır. 

Kişi dilerse talebini şube müşteri temsilcisi ile görüşerek de gerçekleştirebilir. Genellikle şube fiyatlamaları ile genel müdürlük fiyatlamaları farklılık gösterdiğinden tüketici piyasa faiz oranlarını yakından takip etmiyorsa, daha yüksek oranlardan kredisini kullanmak durumunda kalabilir. Taşıt, ihtiyaç ya da konut kredilerinde genel müdürlük oranları her zaman en dip fiyatlamalar olarak kabul edilir.

ATM Üzerinden Kredi Başvurusu

Genellikle aktif olarak çalıştığınız bir bankanın size en yakın ATM’sinden de başvuruda bulunabilirsiniz. Maaş ya da kredi kartı olarak tercih ettiğiniz bankalarda ATM işlem menülerini kullanarak kolayca kredi talebi oluşturabilirsiniz.

Özetle;

Tüketiciler günümüzde kredi için taleplerini farklı başvuru kanalları kullanarak banka ya da finans kuruluşlarına hızlıca iletebilirler. 

Başvurularımızı güvenli bir şekilde iletmeden önce mutlaka kendimiz için en doğru ürünü seçtiğimize emin olmamız gerekir. En doğru ürün; en düşük faiz oranına sahip ürün değildir. En doğru ürün; toplam maliyeti en düşük olan üründür.

Kredi Başvurusu İçin Gerekli Belgeler

Kredi Başvurusunda Ne Kadar Kredi Kullanılacağının Hesaplanması

Çekilmek istenen kredinin aylık taksit tutarı, aylık gelirin yarısını geçemez şeklinde bir hesaplama tüm bankalar tarafından yapılır. Örneğin aylık 3.000 TL geliri olan bir kişi en fazla aylık 1.500 TL kredi taksiti öder. Ayrıca hesaplanan 1.500 TL tüm kredi taksitlerinin aylık toplamıdır. Yani mevcut aylık kredi ödemeleri, çekilebilecek aylık kredi tutarından düşülür.

Bu hesaplamayı güncel faiz oranlarına göre yapmak istiyorsanız hesapkurdu.com ne kadar kredi alabilirim sayfamızdaki aracı kullanın. 

Çekilebilecek Kredi Tutarına Kredi Notunun Etkisi

Kredi notu, kredinin ne kadar çekilebileceğini etkiler. Yani kredi notu banka açısından yeterli seviyede olsa aylık 1.500 TL’ye kadar kredi kullanabilir şeklinde bir hesaplama yapılan kişi için kredi notu düşük olduğunda daha düşük bir hesaplama yapılır. Bu da çekilebilecek kredi miktarını azaltır. 

Kredi Başvurusunda Vade Hesaplamasının Yapılması

Aylık gelir ve kredi taksiti orantısı sebebi ile vade ne kadar uzarsa çekilebilecek kredi tutarı da o kadar artar. Ancak çekilebilecek kredi üst limitlerinin sınırlanması ve vade uzadıkça kredi için katlanılan maliyetlerin artmasına sebep olur. Vade kısıtlaması konut kredisinde 360 ay, taşıt kredisi 60 ay, ihtiyaç kredisi 36 ay olarak uygulanır.

Vadeye Göre Toplam Kredi Maliyeti Karşılaştırması

Aşağıdaki tabloda ihtiyaç kredisi için vade uzadıkça aylık taksit tutarları ve toplam kredi ödemelerinin nasıl değiştiği 10.000 TL kredi için güncel faiz oranları ile yer alıyor.

Kredi Başvurusunda Kredi Notunun Değerlendirilmesi

Kredi notu, değerlendirmesi daha pratik olarak yapılabilmesi için gruplara ayrılır. Bu gruplar sayesinde bankalar da kredi taleplerine anında ön onay veya ret cevabı verebilir. Bu gruplar bankaların değerlendirmesine göre değişmekle birlikte yaklaşık olarak aşağıdaki gibidir:

Kredi notu nasıl hesaplanır detaylarıyla öğrenmek için kredi notu nasıl hesaplanır sayfamızı ziyaret edin. 

Kredi Notu Gruplarının (Aralıklarının) Değerlendirilmesi

En Riskli Kredi Notu (1-699): Muhtemelen kredi borcu yasal/idari takibe düşmüş ve aktif kredi borcu yüksek kesimdir. Bu kesimde yer alan kişilerin kredi kullanması bankalar ile uzun süre düzenli çalışılmadığı sürece mümkün değildir.

Orta Riskli Kredi Notu (700-1099): Kredi borcu yasal/idari takibe düşmüş veya genel olarak 2 dönem gecikmesi olan kesimdir. Bu kesimde yer alan kişilerin kredi kullanma ihtimalleri çok düşük olmakla birlikte, kefil, ipotek gibi ek teminatlar ile ilerleme şansları az da olsa mevcuttur. 

Az Riskli Kredi Notu (1100-1499): Kredi gecikmelerin üzerinden zaman geçmiş, ufak aksamaları olan veya kredi ödemeleri düzenli olsa da kredi borcu yüksek olan kesimdir. Bu kesimde yer alan kişilerinin temelde kredi kullanıp kullanamayacağının kararı, kayıt altına aldıkları gelirlerine göre verilir. Ayrıca bu kesimdeki kişiler için bankalar kefil veya ipotek şeklinde ek teminatlar ister.  

İyi Kredi Notu ( 1500-1699): Bankalar ile çalışması düzenli ve kredi ile kredi kartı borcu az olan kesimdir. Gelirinin yeterli olması durumunda, kredi kullanımında bir problem yaşamayacak kesimdir.

Çok İyi Kredi Notu (1700-1900): Uzun süredir bankalar ile aktif çalışan, ödemeleri düzenli ve kredi ile kredi kartı borcu gelirine göre az olan kesimdir. Bazı bankalar tarafından bu kesimde yer alan kişilerin kredi ödememe riski az olarak görülür ve özel olarak kredi kampanyaları düzenlenir.

Banka Maliyet Oranlarının Kredi Başvuru Sürecinde Karşılaştırılması 

Kredi notu ve çekilebilecek kredi değerlendirmesinden sonra en uygun bankanın tercih edilmesi gelir. Bu tercih işleminde izlenecek olan en doğru yol bankaları kıyaslamaktır. Ancak kıyaslama işlemi faiz oranı üzerinden değil, maliyet oranı ile yapılması daha doğru sonuç verir.

Kredi Maliyet Oranı Nedir?

Kredi maliyet oranı, kredi kullanmak için katlanılan kredi tahsis ücreti, sigorta masrafı, ekspertiz ve ipotek gibi tüm masrafların dâhil faiz oranına dahil edilmesi sonucunda bulunur. Ayrıca bu oran bankalar tarafında zorunlu olarak sunulur.

Kredi Başvuru Sonucu Ne Zaman Belli Olur?

Kredi başvurusunda bulunan kişilerin kredi notlarında, gelir beyanlarında herhangi bir sorun çıkmazsa 3 veya 5 iş günü içerisinde sonuçlanır. Bu durum bankadan bankaya değişiklik gösterir. Konut kredilerinde kullanılan ekspertiz raporu bankaya ulaşıp değerlendirmeden sonra 2 veya 3 iş günü içerisinde yanıt kredi kullanmak isteyen kişiye bildirilir. Kredi sonucu ne zaman belli olur daha detaylı bilgiyi kredi kaç günde çıkar sayfamızdan edinin.